การขาดเงินทุนเป็นหนึ่งในความท้าทายที่สำคัญในการพัฒนาวิสาหกิจขนาดเล็กในอนุภูมิภาคทะเลทรายซาฮารา วิธีหนึ่งในการอยู่รอดของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กคือการเป็นส่วนหนึ่งของสังคมที่พึ่งพาซึ่งกันและกันอย่างไม่เป็นทางการ ความพร้อมทางการเงินเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการพัฒนาธุรกิจขนาดเล็ก และผู้เล่นในตลาดมักจะใช้ช่องทางที่ไม่เป็นทางการ เหล่านี้รวมถึงเพื่อนและครอบครัว ผู้ให้กู้เงินและโครงการออมทรัพย์นอกระบบ เช่นEsusuในแอฟริกาตะวันตก และStokvelsในแอฟริกาใต้
Esusu ดำเนินการในฐานะกลุ่มออมทรัพย์ โครงการประกัน
และช่องทางสำหรับการมีปฏิสัมพันธ์ทางสังคม โครงการนี้ดำเนินการภายใต้ผู้นำที่น่าเชื่อถือซึ่งจัดการผลงานคงที่ซึ่งแบ่งปันระหว่างสมาชิกตามการหมุนเวียน ขนาดสมาชิก จำนวนเงินที่บริจาค และช่วงเวลามักจะตกลงกันโดยสมาชิก
กลุ่มเหล่านี้ช่วยให้เกิดปฏิสัมพันธ์ทางสังคม ให้การสนับสนุนทางการเงิน และเปิดโอกาสให้สมาชิกได้รับโอกาสทางธุรกิจเนื่องจากลักษณะการพึ่งพาซึ่งกันและกัน
David Harper อธิบายเรื่องนี้อย่างกว้างขวางในหนังสือเกี่ยวกับการเป็นผู้ประกอบการและการพัฒนา เขาให้เหตุผลว่าสังคมที่พึ่งพาอาศัยกันสนับสนุนการพัฒนาเศรษฐกิจ และอ้างถึง Berber (โมร็อกโก) Yoruba (ไนจีเรีย) Akan (กานา) และ Kikuyu (เคนยา) เป็นตัวอย่างของสังคมที่พึ่งพาซึ่งกันและกันที่มีลักษณะผู้ประกอบการ เขาอธิบายว่าเป็นเช่นนี้เพราะกลุ่มคนออมร่วมกันและผู้ประกอบการสามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้
Esusu เป็นสถาบันทางการเงินหรือเครดิตตามการหมุนเวียนที่มีรูปแบบต่างๆ เป็นที่นิยมในหมู่ชาวโยรูบาในไนจีเรียและเบนิน ชาวอะกันของกานา และชาวแอฟริกันเชื้อสายในตรินิแดดและโตเบโก บาฮามาส คิวบา และบราซิล
สมาชิกบริจาคเงินตามจำนวนที่ตกลงกันในการประชุมประจำสัปดาห์หรือประจำเดือน และบัตรลงคะแนนจะใช้ในการตัดสินใจเลือกบุคคลที่จะเป็นผู้รับเงินบริจาค ตัวอย่างเช่น หากมีสมาชิก 10 คนในกลุ่มและแต่ละคนบริจาค 10 ดอลลาร์สหรัฐ ผู้รับจะได้รับ 100 ดอลลาร์ การหมุนเวียนจะดำเนินต่อไปจนกว่าสมาชิกทั้งหมดจะได้รับการชำระเงินหลังจากที่ Esusu เลิกกิจการ สมาชิกสามารถเริ่มโครงการใหม่ได้
อีกครั้ง Hausas เรียกรูปแบบเดียวกันว่า Adachi ซึ่งมีความหมาย
เหมือนกันกับ Susu ของ Akans ในกานา แม้จะมีความท้าทายเหล่านี้ ผู้ประกอบการในแอฟริกาตอนใต้ของทะเลทรายซาฮาราก็ลดความเสี่ยงด้วยการเข้าร่วมกลุ่มทางสังคมที่พึ่งพากันมากกว่าหนึ่งกลุ่ม
การเตรียมการออมอย่างไม่เป็นทางการเหล่านี้ดีมาก แต่ก็ไปได้ไกลเท่านั้น สมาคมเครดิตสามารถช่วยได้
สหกรณ์ออมทรัพย์และสมาคมสินเชื่อสามารถแก้ไขข้อบกพร่องบางประการของ Esusu ได้ เหล่านี้เป็นองค์กรที่มีฐานสมาชิกซึ่งช่วยเหลือสมาชิกในการแก้ไขปัญหาเศรษฐกิจ เป้าหมายสูงสุดคือการส่งเสริมความมัธยัสถ์ในหมู่สมาชิกและเพื่อตอบสนองความต้องการด้านเครดิตของผู้ที่อาจถูกแสวงประโยชน์ สมาชิกมีชื่อเสียงในด้านความมุ่งมั่นและการมีส่วนร่วมในการตัดสินใจ
สังคมเหล่านี้ระดมเงินออมในท้องถิ่นและบริหารสินเชื่อแก่สมาชิก ซึ่งจะเป็นการส่งเสริมกิจกรรมการประหยัดและการเป็นผู้ประกอบการ พวกเขามีกระบวนการจัดการที่ค่อนข้างง่ายและต้นทุนการทำธุรกรรมมีขนาดเล็กและใช้ร่วมกัน รายได้ดอกเบี้ยจากเงินให้กู้ยืมและผลตอบแทนจากการลงทุนอาจแบ่งให้กับสมาชิกหรือนำกลับไปลงทุนในสังคมภายในระยะเวลาที่กำหนด
สิ่งเหล่านี้ทำให้ผู้ประกอบการรายย่อยในบางประเทศในอนุภูมิภาคทะเลทรายซาฮาราสามารถแข่งขันได้ ฉันได้เห็นสิ่งนี้ในหมู่ชาวไร่โกโก้และผู้แปรรูปทางการเกษตรทางตะวันตกเฉียงใต้ของไนจีเรีย
การศึกษาเกี่ยวกับผู้ประกอบการรายย่อยในไนจีเรียระบุว่าบุคคลที่อยู่ในสังคมเหล่านี้มีอิสระส่วนบุคคลและเชื่อมั่นในตนเองสูงกว่า พวกเขาเชื่อว่าพวกเขามีความสามารถและการกระทำของพวกเขาสามารถนำไปสู่ผลลัพธ์ที่ต้องการ เช่น การเข้าถึงสินเชื่อที่ดีขึ้นและเพิ่มประสิทธิภาพขององค์กรขนาดเล็กในรูปแบบของการเติบโต รายได้ ความสามารถในการทำกำไร และจำนวนพนักงาน
กล่าวอีกนัยหนึ่ง สังคมเหล่านี้ให้มากกว่าสินเชื่อแก่สมาชิก พวกเขาสร้างสภาพแวดล้อมการเรียนรู้โดยให้การสนับสนุนด้านเทคนิคและช่วยเหลือปรับปรุงปฏิสัมพันธ์ทางสังคม พวกเขาสามารถให้บริการเหล่านี้ได้เนื่องจาก
อัตราดอกเบี้ย 5% และหักก่อนที่ผู้ขอสินเชื่อจะได้รับ ผู้รับเงินกู้มักจะได้รับหนึ่งปีในการชำระหนี้ ผู้รับสามารถออมต่อไปในขณะที่ชำระหนี้หรือหยุดพักจากการออมจนกว่าจะชำระหนี้เสร็จสิ้น
พวกเขาลงทุนในกิจการธุรกิจอื่น ๆ และแบ่งปันผลกำไรเมื่อสิ้นปีตามส่วนแบ่งของสมาชิกแต่ละคน แม้ว่าการตัดสินใจจะขึ้นอยู่กับหนึ่งเสียงต่อคน การแบ่งผลกำไรจะขึ้นอยู่กับการบริจาค
เล็กก็สวย เมื่อสังคมเริ่มมีขนาดใหญ่ขึ้น เช่น มีสมาชิกมากกว่า 50 คน สหภาพจะถูกสร้างขึ้นโดยมีกลุ่มย่อยเป็นสังคม
เป็นเรื่องยากสำหรับผู้ประกอบการรายย่อยที่จะแยกแยะการบริโภคออกจากสินเชื่อเพื่อการผลิต เนื่องจากลักษณะธุรกิจและครอบครัวของพวกเขา สังคมอนุญาตให้พวกเขาใช้เงินตามที่พวกเขาต้องการเมื่อพวกเขาเต็มใจและสามารถชำระคืนได้
